2月22日，《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》（即2022年中央一號文件）發(fā)布。中央一號文件素來有著關注“三農”工作的傳統(tǒng)，這是連續(xù)第19年聚焦三農。在疫情蔓延、世界經濟復蘇脆弱、氣候變化挑戰(zhàn)等背景下，黨中央強調穩(wěn)住農業(yè)基本盤、做好“三農”工作，全面推進鄉(xiāng)村振興，對國家而言是非常重要的戰(zhàn)略需要。

　　值得關注的是，今年的中央一號文件首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”單列為一項重要內容，其中提及“支持各類金融機構探索農業(yè)農村基礎設施中長期信貸模式。深入開展農村信用體系建設，發(fā)展農戶信用貸款”等內容。這無疑將金融服務在鄉(xiāng)村振興領域的重要性提到了一個新的高度。

　　實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項包括了多個社會經濟目標的系統(tǒng)性工程，其中最重要的是要因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村產業(yè)，精心選擇產業(yè)項目，確保成功率和可持續(xù)發(fā)展。而農村金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展產業(yè)方面具有重要作用，可以有效集中社會資源向農業(yè)匯聚，為農業(yè)發(fā)展、農村繁榮提供源源不斷的資金供給。

　　對于專注農村金融業(yè)務的廣大農信社、城商行以及股份制銀行的農村分支機構來說，如何抓住這一歷史戰(zhàn)略機遇，為鄉(xiāng)村經濟發(fā)展提供堅實的金融支撐，在農村產業(yè)發(fā)展、農業(yè)供給側改革方面做出貢獻，面臨農村金融業(yè)務模式選擇、風控理念轉變、數字化轉型等方面的嚴峻要求和挑戰(zhàn)。

　　一、抓住鄉(xiāng)村振興這一機遇，快速實現(xiàn)原有的農村金融經營模式的轉變

　　我們國家過去一直有對于農村金融的扶持和優(yōu)惠政策，也有一些明確的指標要求，如信貸投放兩個不低于，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，及相關利率優(yōu)惠政策等。而這一次的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并不是過去的普通意義上的農村金融政策，而是全面的整體的根本性的戰(zhàn)略，必然帶來農村金融經營方式上的改變。

　　以農戶信貸為例，傳統(tǒng)農戶信貸業(yè)務的開展方式主要以依托信貸員的人工操作方式為主，信貸員下戶調研，撰寫實地調查報告，人工審批，整個過程以線下模式為主，因此很難做到對廣大農村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農民很難及時申請到貸款，這導致了農村群眾金融產品使用率較低，也難以獲得較好的金融產品服務和體驗。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，是對原有經營模式的顛覆。要求從業(yè)者從過去對較少數農村群眾的信貸支持轉變成大范圍客群的支持；從過去的扶貧式的支持轉變成對農戶生產經營能力提升的支持；從過去的以完成指令式為目標的執(zhí)行方式轉變成自主的經濟效益業(yè)務模式為目標的執(zhí)行方式。因此，需要探索新的可持續(xù)發(fā)展的經營模式。

　　要實現(xiàn)經營模式的轉變，就必須進行系統(tǒng)性的全盤思考，要把農村群眾的信貸工作作為促成金融能力提升的系統(tǒng)工程來抓，從系統(tǒng)建設、獲客、產品、風控、定價、運維、服務、催收等全信貸周期進行規(guī)劃，建立適應農村金融的貸前、貸中、貸后管理體制。

　　二、充分利用金融科技優(yōu)勢，實現(xiàn)農戶信貸的線上化、移動化、自動化和智能化

　　金融機構要幫助信貸端農戶適應當前移動終端化、5G網絡帶來的便利，運用科技創(chuàng)新和AI手段，實現(xiàn)客戶服務方式的創(chuàng)新。目前農村的網絡普及率、智能手機使用率都較高，能夠滿足金融科技的基本要求，已經具備采用現(xiàn)代化手段實現(xiàn)高效金融服務的條件。如，通過人臉識別技術進行遠程身份核驗，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的實地面簽模式；通過運用大數據風控，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)線下人工走訪調查信審；自動扣款代替現(xiàn)金還款；虛擬卡產品及移動支付手段代替實體卡等。

　　我國在消費信貸領域已經實現(xiàn)了互聯(lián)網化，各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運用，如大數據風控技術、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營等?？梢灶A見的是，在農村信貸領域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各家金融機構會不斷加大投入的力度，各種創(chuàng)新手段也會逐步得到運用，因此會不可避免地改變當前農村金融的業(yè)務模式和科技屬性。

　　三、開展鄉(xiāng)村振興的農戶信貸工作需充分利用當地的政務平臺數據和服務網絡

　　鄉(xiāng)村振興的農戶信貸工作能否成功，當地政府的支持是一個重要的環(huán)節(jié)。當改變傳統(tǒng)的經營模式后，農戶數據的運用便成為信貸決策的關鍵。線上化的程度取決于農村各級政府平臺數據的豐富和完善，數據越完整、更新越及時，越能夠解決在數字化轉型過程中的數據缺失問題。

　　從決策環(huán)節(jié)來看，農戶貸款和消費貸款的區(qū)別便是大數據的應用程度。對農村金融來說，數據的缺失是首要問題。從中關村科金的長期實踐來看，農村金融需要建立綜合性的開放平臺，將農戶的生產、資訊、銷售、商業(yè)信息、政府信息、各類補貼的辦理、金融知識等方面的信息綜合匯總。只有建立一個綜合性的開放平臺，才能將農村生產經營以及生活等方面的數據有效集合起來，才有可能進行統(tǒng)一的采集、加工、整合，不至于發(fā)生數據的零散、不規(guī)范、不可驗證、缺乏真實性等風控決策方面的問題。

　　建立農村金融的大數據環(huán)境離不開地方政府的支持，同樣，在信貸的發(fā)放以及貸后管理方面，更需要下沉到當地村委會一級機構的配合。村管干部在建立良好的征信環(huán)境、信貸申請、貸款管理等方面能夠起到重要作用。由于農民對土地的依附性以及農村宗族社會的特點，同一村鎮(zhèn)的農民之間有著千絲萬縷的聯(lián)系，農戶在貸款違約時會顧及到各種宗親以及利益關系，通過村委會干部的協(xié)調溝通可以在一定程度上解決催收的問題。從這方面來講，農村信貸的風險是相對可控的。

　　有機構調研發(fā)現(xiàn)，有些地方的農戶數據是相當齊全的，包括戶籍信息、人口流動信息、社會保障信息、養(yǎng)殖種植數據，甚至收入數據等，并非之前想象得那樣貧瘠，因此，調研了解當地政府的數據采集情況是相當重要的。

　　四、農村金融開展過程中，需要采用科技創(chuàng)新的手段進行數字化轉型。

　　很多金融機構結合自身特點以及區(qū)域經濟的特征，選擇了不同的農戶信貸業(yè)務模式。對于不同的金融機構，由于其所處地域環(huán)境以及當地經濟水平、產業(yè)特點等不同，可以采用不同的經營模式。

　　如江浙、華東一帶，農村經濟具有集中度高、經營密集、農民富裕程度較高等特點，信貸需求的金額較大，許多金融機構采取深入了解農戶的方式，按村設置了信貸人員，其特點是這些信貸員了解農戶，了解其經營生產情況以及家庭生活狀況，與村民結合緊密，這種模式可以說是采取“網格化+客戶經理管戶”的方式。

　　而對于地域廣大的東北、西北、西南等地區(qū)，由于農村地區(qū)幅員廣大，人口分散，地理條件復雜，金融機構的信貸人員很難覆蓋到每個村鎮(zhèn)，因此采取線上化的方式，借助信息化手段，結合大數據風控技術，實現(xiàn)信貸的發(fā)放和系統(tǒng)管理勢在必行。

　　不論采取那種模式，農村金融機構都面臨著數字化轉型的需求，即使采用客戶經理下戶營銷的方式，很多機構也采取了線上申請、線上放款、自動化審批、智能核身、遠程面簽等科技創(chuàng)新手段。

　　中關村科金在我國中原區(qū)域進行了農村金融數字化轉型的實踐，與當地幾家銀行合作開展了線上信用貸款業(yè)務。由于城鎮(zhèn)化進程的發(fā)展，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已經不再是傳統(tǒng)的農業(yè)模式，而是形成了一種新型的城鎮(zhèn)結構，這些區(qū)域的人群對于消費信貸的需求是比較旺盛的，也符合國家擴大內需、加大內部循環(huán)的戰(zhàn)略方向。

　　在這些地方，中關村科金與當地金融機構合作，實現(xiàn)了業(yè)務的線上化、智能化、數字化，應用了包括得助AI智能音視頻服務平臺的人臉識別等工具，并基于得助智能數據決策平臺一同合作開發(fā)了風控決策平臺，上線了多法人的決策引擎，做到了根據風險水平的定額定價，使用了當地的公積金、社保等政府公務平臺的數據，建立了一整套的全流程個人信貸體系，實現(xiàn)了個人信用消費貸業(yè)務的開展。從實踐來看，業(yè)務發(fā)展的規(guī)模和資產質量表現(xiàn)都取得了較好的效果。

　　舉一個具體案例，中關村科金旗下的得助數據決策平臺，通過信息采集、模型決策等方式，協(xié)助金融機構對農村養(yǎng)殖戶的生物資產實現(xiàn)了標準化的估值以及全生命周期動態(tài)管理。通過為銀行本地化部署風控系統(tǒng)，建立模型、配置策略，設計金融產品，對接行方現(xiàn)有系統(tǒng)，派駐專業(yè)運營人員實現(xiàn)用戶增長，并在合作過程中持續(xù)調優(yōu)模型；在穩(wěn)控風險的前提下，使得銀行有能力深度參與鄉(xiāng)村振興，實踐普惠金融。

　　依托得助智能數據決策平臺，養(yǎng)殖戶和銀行端均可通過攝像頭觀察畜禽的精神狀態(tài)，并判斷它們的健康狀況；通過實時目標分割、目標跟蹤算法，可獲取活體畜禽動態(tài)環(huán)境下的數量和位置，減少失蹤率；通過自動稱重器，了解畜禽的成長情況并確定售賣時間。即便養(yǎng)殖人員不在圈舍，也可以通過這個平臺第一時間掌握舍內的溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實現(xiàn)24小時全天候的守護。利用上述平臺對畜禽的全生命周期進行溯源。據統(tǒng)計，在得助智能數據決策平臺技術的幫扶下，養(yǎng)殖戶預計增收20%以上。

　　得助智能數據決策平臺將大數據、人工智能領域技術優(yōu)勢應用到農戶養(yǎng)殖中，不僅在數量檢測、健康監(jiān)控、自動稱重、環(huán)境監(jiān)測等方面有效解決了農戶的痛點；更重要的是，這些數字化手段的應用，徹底改變了“生物資產”無法量化、無法進行有效估值的歷史。

　　不采取數字化轉型，金融機構很難適應農村金融的新要求，在這一輪新的競爭中就會落后，就會失去鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的歷史機遇。中關村科金認為，在農村信貸發(fā)展中遇到的許多問題，都可以通過數字化、科技創(chuàng)新的技術和手段來解決。中關村科金旗下的得助系列智能產品，正是通過幫助農村信貸的數字化轉型，實現(xiàn)在線上申請、大數據風控、客戶服務、信貸運營、催收管理方面的數字化和智能化，使農戶信貸進入與消費信貸發(fā)展相類似的快車道，不斷降低成本，提高效率，提升客戶體驗，踐行鄉(xiāng)村振興的可探索之路。